固定利率房貸 最長鎖5年
(中央社記者田裕斌台北電)
中央銀行升息循環啟動,擔憂房貸利率愈來愈高,房貸戶已有對策,壽險業推出長年期固定利率房貸近期大增,最長可鎖住5年固定利率,成為撐過升息期首選。
壽險業者表示,一旦央行開始升息,利率走揚時間都會延續好幾年,以2004年開始的升息循環為例,就持續到2008年金融海嘯才終止,這也代表房貸戶在未來2至3年,房貸壓力將「有增無減」。
以貸款新台幣1000萬元為例,若利率2%,前3年只付息,每月只需付1.67萬元;3年寬限期滿後,若利率升至2.8%,本息攤還月付金漲至6.17萬元,對一般上班族負擔相形沉重。
富邦人壽統計,今年6月固定利率房貸只占房貸產品的15%,到9月已倍數增加至60%,顯示房貸戶為了減輕財務壓力,調整房貸工具的速度也相當彈性。
壽險業者表示,壽險業有資金成本年期較長優勢,與銀行業者相比,可推出較長年期固定利率房貸,選擇固定利率房貸,可讓房貸族在一段時間內鎖定低利,不必擔心利率調升造成生活支出增加。
除了固定利率房貸外,自覺對利率走勢看法獨到的房貸戶,也可以挑自行選擇房貸利率調整周期的指數型房貸產品。
目前銀行業推出的指數型房貸,利率調整周期多為1個月或1季(3個月),在央行宣布升息後,房貸戶最快在下個月就會感受到房貸壓力增加,不過現在有銀行業者推出最長12個月的調整利率周期,如果看得準,就能享有「市場利率調升、房貸利息暫不提高」的好處。
除了以不同房貸工具達到減輕房貸壓力的目的外,有新貸房貸需求的民眾,如果只是普通上班族,也能爭取向銀行議價房貸空間。
銀行業主管表示,如果民眾是非上市櫃公司、年薪70萬元以下基層員工,應向長期往來銀行申請房貸,如薪資轉帳所屬的銀行,或長期向這家銀行購買基金、持信用卡等,通常房貸利率可減碼0.1至0.2個百分點,若房貸戶額外購買房貸壽險,銀行也會再給予0.1至0.2個百分點的利率減碼優惠。
此外,提供信用良好、收入穩定的保人,也是可以考量的方式,但找朋友做保困難度高,假設配偶、兄弟姐妹可以擔任保人,銀行通常願意多給5%至10%的核貸成數。
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